Mikrolån och Smålån

Jämför mikrolån

Vad är ett mikrolån?

Ett mikrolån är precis som det låter ett lån som omfattar relativt små summor pengar, vanligt är mikrolån på 1000 – 50 000 kr. Ett mikrolån är i princip samma sak som ett smslån eller ett snabblån som det ofta kallas. Precis som vid smslån så krävs ingen säkerhet för ett mikrolån och flera långivare godkänner dig trots betalningsanmärkningar. Många långivare som riktar in sig på smålån erbjuder även mikrolån utan uc, det vill säga att kreditupplysningen tas av ett annat kreditupplysningsföretag än UC, vanligtvis sker det via Creditsafe eller Bisnode. 

Det går att bli beviljad små lån trots att du har en svag kreditvärdighet, det beror på att summorna är små vid mikrolån och långivaren tar inte så stora risker som vid ett större lån. Mikrolån och smålån är lån som tas utan säkerhet och är så kallade konsumtionslån, vilket innebär att du får göra vad du vill med pengarna och du behöver inte redovisa vad du ska använda pengarna till.

Hur ansöker man om ett mikrolån?

Nedan listar vi steg för steg hur du ansöker om ett mikrolån eller ett smålån:

1. Jämför mellan de mikrolån som listas ovan i den här guiden. 
2. När du har hittat en långivare som passar dina krav och där du uppfyller kraven så klicka på knappen som säger “ansök här”, du blir då vidarebefordrad till långivaren i frågas hemsida. 
3. Välj önskat belopp på långivarens hemsida
4. Fyll i din låneansökan och dina personuppgifter
5. Läs igenom din låneansökan noggrant och försäkra dig om att alla uppgifter stämmer
6. Signera din låneansökan med ditt mobila bankID
7. Hos många långivare så får du besked om din låneansökan blivit godkänd redan inom några minuter
8. Få ditt mikrolån utbetalt till ditt bankkonto

Krav för mikrolån och smålån

De krav som ställs från en långivare för att kunna ta ett mikrolån eller ett smålån är förhållandevis låga. Kraven som ställs kan variera men nedan så listar vi några vanliga krav som ställs.

• Minst 18 år fyllda
• Folkbokförd i Sverige, med svenskt personnummer. Ibland krävs medborgarskap
• Inga aktiva skulder hos kronofogden
• Betalningsanmärkningar godkänns hos många låneförmedlare
• Någon form av inkomst, även om den inte behöver vara fast och kan vara låg.

Fördelar och nackdelar med mikrolån och smålån

Som med i stort sett allt så finns det för och nackdelar med mikrolån och smålån, nedan listar vi dem

Fördelar

Ingen UC

Många mikrolån och små lån tar kreditupplysningen utan uc vilket är bra för din kreditvärdighet och möjlighet att bli beviljad framtida lån

Direkt utbetalning

Det finns ofta möjlighet att få ett mikrolån med direkt utbetalning. Precis som vid snabblån med direkt utbetalning kan du få små lån utbetalade till ditt konto inom en timme efter det att din låneansökan blivit godkänd.

Inget behov av fast inkomst, inkomsten kan även vara låg

Vid mikrolån så kräv oftast ingen fast anställning och din månadsinkomst kan vara låg, till exempel om du jobbar extra eller jobbar på timanställning

Godkänner betalningsanmärkningar

Hos många långivare som erbjuder små lån så är det helt okej att ha betalningsanmärkningar förutsatt att du i övrigt har en stabil ekonomi

Nackdelar

Korta löptider

löptiderna hos ett mikrolån är ofta ganska kort, vilket innebär att du måste betala tillbaka lånet snabbt

Hög ränta

Många små lån på den svenska marknaden ingår i kategorin ”högkostnadskrediter” vilket innebär att de har en ränta på över 39.9%

Lätt att spendera mer än vad man har råd med

Eftersom att det är relativt enkelt att bli beviljad ett mikrolån så kan det ibland hända att man lånar och spenderar mer än vad man har råd med.

Hur mycket kostar det att ta ett smålån?

Vid ett mikrolån så finns det en rad faktorer som påverkar hur mycket kostnaden bli. Främst så är det räntan, lånebeloppet och återbetalningstiden som påverkar. I regel kan man säga att ju snabbare du betalar tillbaka lånet, ju billigare blir det. 

Ränta på mikrolån

Måna mikrolån är liksom snabblån och smslån så kallade högkostnadskrediter. Det innebär att räntan är högre än 30%. Eftersom att dessa lån är väldigt små och tas utan säkerhet så är räntan relativt hög. Enligt den nya lagen om högkostnadskrediter så får ett lån, med ränta och andra avgifter max uppgå i det totala lånebeloppet.

Räkneexempel: Om du lånar 10 000 kr, så får kostnader för ränta + avgifter max uppgå i 10 000 kr och du betalar som max tillbaka 20 000 kr.

Små lån med låg ränta

Många utav de mikrolån och små lån som finns på marknaden är så kallade högkostnadskrediter, men inte alla. En del långivare erbjuder till och med en räntefri första månad vid mikrolån, på så sätt kan du faktiskt ta ett små lån utan någon kostnad om inte den räntefria månaden kompenseras med uppläggningsavgifter. 

kreditupplysning vid smålån

Nedan kommer vi att gå igenom vad som gäller angående kreditupplysning på mikrolån och små lån. En kreditupplysning är en slags bedömning av din ekonomi och ekonomiska historik som banker och långivare använder som underlag när de ska bevilja eller neka en låneansökan.

En kreditupplysning tas oftast av UC (tidigare Upplysnings Centralen), Bisnode eller Creditsafe.

Mikrolån utan uc

Många så kallade mikrolån och smålån går att ta utan uc. Ett mikrolån utan uc innebär att kreditupplysningen inte tas av uc. Fördelen med detta är att du inte riskerar att påverka din kreditvärdighet negativ. När man tar ett mikrolån utan uc så tas kreditupplysning av ett annat kreditupplysningsföretag, oftast utav Creditsafe och Bisnode som båda är två stora aktörer inom kreditupplysning. Ett vanligt ord för mikrolån utan uc är smslån utan uc.

När du tar ett lån utan uc så syns inte kreditupplysning i ucs register, vilket gör att du kan behålla din kreditvärdighet och det blir då lättare att ansöka om större lån i framtiden, såsom bolån till exempel.

Bisnode

Bisnode är ett företag som verkar inom kreditupplysning bland annat och de flesta av Bisnodes kunder är långivare och kreditbolag som vänder sig till Bisnode för en kreditkoll som används som underlag för att bevilja potentiella låntagare. Bisnode har sitt huvudkontor i Stockholm. Flera mikrolån använder Bisnode för krediupplysning.

Creditsafe

Creditsafe grundades i Norge 1987 och har sen dess expanderat till flera olika länder. Creditsafe erbjuder kreditupplysning och är ett av de mest populära kreditupplysningsföretaget för lån utan uc. Kreditochfinans listar flera mikrolån med Creditsafe.

Kan jag ta ett mikrolån utan kreditupplysning?

Nej, även med mikrolån och smålån så måste en kreditprövning tas, detta eftersom att alla långivare står under finansinspektionen och måste därför följa god kreditgivningssed. 

“ Av 12 § konsumentkreditlagen framgår att näringsidkaren ska göra en kreditprövning innan kredit beviljas. Skyldigheten gäller oavsett kreditbelopp och löptid för krediten. Kreditprövningen ska grundas på tillräckliga uppgifter och krediten får beviljas endast om konsumenten har ekonomiska förutsättningar för att fullgöra sitt åtagande enligt kreditavtalet. Vid en ökning av krediten som är väsentlig ska en ny kreditprövning göras. Kreditprövningen bör anpassas efter de särskilda omständigheter som råder i varje enskilt fall. Att tillräckliga uppgifter ska inhämtas innebär att näringsidkaren är skyldig att inhämta så många uppgifter att en bedömning av konsumentens nuvarande och framtida betalningsförmåga kan ske med en hög grad av säkerhet. Olika tillförlitliga metoder kan användas och näringsidkaren bör använda flera uppgiftskällor. Uppgifter som konsumenten själv lämnar bör kontrolleras av näringsidkaren, till exempel genom en aktuell kreditupplysning med relevant innehåll. Vad som är en väsentlig ökning av en befintlig kredit får bedömas i det enskilda fallet genom att ökningen ställs i relation till den aktuella kreditens storlek. En ökning med 10 procent eller mer kan i allmänhet anses vara en väsentlig ökning och en förnyad kreditprövning ska i dessa fall ske”

Källa: Konsumentverket

Mikrolån och små lån trots skulder

Den allmäna uppfattningen är oftast att det inte går att la lån om man har skulder och betalningsanmärkningar. Det stämmer i regel när det gäller större lån eller lån hos storbankerna. Många aktörer inom mikrolån och smålån erbjuder dock lån trots betalningsanmärkning, långivaren går då istället på hur din kreditvärdighet ser ut idag, samt vad orsaken till din betalningsanmärkning var.

Mikrolån trots betalningsanmärkningar 

Den allmänna uppfattningen om att det är omöjligt om att få lån är fel, det blir visserligen svårare att ta stora privatlån eller bolån med en betalningsanmärkning. Däremot så brukar det vara relativt enkelt  att bli beviljad ett smålån eller mikrolån upp till 50 000 kr med betalningsanmärkning.

Långivaren utgår då iställer från hur din nuvarande ekonomi ser ut, om du kan redovisa en inkomst och i övrigt har en god kreditvärdighet ska det inte vara några problem att bli beviljad ett mikrolån med betalningsanmärkning. Ju äldre din betalningsanmärkning är desto större chans är det att du blir beviljad lånet.

Smålån trots kronofogden

Det är i regel väldigt svårt att få låna pengar med aktiv skuld hos kronofogden. Generellt sett så går det inte att få ett mikrolån eller snabblån om man har en skuld hos kronofogden. Det brukar iställer vara så kallade omstartslån eller pantlån som går att få ut om man har skuld hos kronofogden, den här typen av lån tas nästan alltid med säkerhet och/eller medsökande. 

Mikrolån trots svag kreditvärdighet

Kreditvärdighet är ett sätt att mäta företag eller privatpersoners återbetalningsförmåga. Om man får en betalningsanmärkning eller ansöker om många lån eller krediter så sjunker kreditvärdigheten. Med en låg kreditvärdighet så kan det vara svårt att få lån såsom bolån, det kan även vara svårt att teckna mobilabonnemang. 

Du kan däremot bli beviljad mikrolån och små lån med svag kreditvärdighet. Det rekommenderas dock att ta ett mikrolån utan uc för att du inte ska sänka din kreditvärdighet ytterligare.

Besked och utbetalningar på mikrolån

I följande stycke så kommer vi att gå igenom vad som gäller angående besked på låneansökan och utbetalningar vid mikrolån. Generellt så kan man säga att processen för att ta ett mikrolån är mycket snabbare än vid ett privatlån eller ett banklån. En del mikrolån kan du få utbetalade redan någon timme efter att din ansökan blivit godkänd. Det finns även långivare som erbjuder utbetalningar på helger. För att kunna få pengarna utbetalade snabbt brukar det krävas att du har ditt konto hos någon av de svenska storbankerna.

Små lån med direkt utbetalning

Många mikrolån marknadsför sig som smslån med direkt utbetalning. Ett mikrolån med direkt utbetalning är precis som det låter, ett smålån där du får pengarna utbetalda till ditt konto väldigt snabbt. I många fall så kan du få ett smålån utbetalt till ditt konto redan någon timme efter att du skickat in din ansökan. För att kunna låna pengar med direkt utbetalning så krävs det att några faktorer stämmer, nedan listar vi dessa faktorer:

• Att långivaren erbjuder lån med direktutbetalning
• Att du skickar in din ansökan under långivarens handläggningstider (dessa kan variera så kolla upp det ordentligt)
• Att långivaren i fråga har ett sammarbete med din bank för en snabb transaktion.
• Att långivaren erbjuder utbetalning dygnet runt

Mikrolån med utbetalning på helgen

Det finns möjlighet att få små lån som smslån utbetalade direkt på helgen. För att ta ett snabblån med utbetalning på helgen så krävs det att långivaren i fråga har handläggningstider på helgen eller att långivaren i fråga erbjuder mikrolån dygnet runt.

Vid små lån med utbetalning dygnet runt så har långivaren en automatisk process med att godkänna låneansökan och betala ut pengarna, det krävs alltså inte att någon människa tittar på ansökan.

Vilken bank du har är också avgörande för att få pengarna utbetalda på helgen, de flesta långivare för mikrolån sammarbetar med de svenska storbankerna Swedbank, SEB, Nordea och Handelsbanken.

Mikrokrediter

Med mikrokrediter så avses ofta kreditlån och kontokrediter. En kontokredit fungerar som ett slags kreditkonto där du får ett saldo enligt villkor hos långivaren i fråga. Du kan själv välja hur mycket av kontokrediten du vill ta ut och du betalar endast ränta på det belopp som du tar ut.

 En kontokredit är ungefär som ett kreditkort online, då du tar ut pengarna från ditt kreditkonto till ditt vanliga bankkonto. I många fall så erbjuder kontokrediterna direkt utbetalning till de svenska storbankerna. En annan fördel är att du kan ansöka om en kontokredit utan uc.

Mikrolån till företag

När det kommer till företagslån så är mikrolån en typ av lån för att nystartade företag ska kunna få ett rörelsekapital att använda för investeringar till exempel. Mikrolån till företag är något som traditionella banker sällan beviljar då det skulle innebära en för stor risk för dem. Hursomhelst så finns det flera privata aktörer som erbjuder mikrolån till företag, ett av de mest kända är Almi.

Det finns även möjlighet för företag att ansöka om företag utan uc.

Mikrolån i tredje världen

Mikrolån har sitt ursprung i tredje världen där de har använts för att stimulera befolkningens möjligheter till att starta småföretag och kunna försörja sig. Det handlar ofta om mikrolån för att kunna köpa en symaskin, en telefon eller någon annan typ av redskap för att kunna utföra en tjänst.

 Mikrolånen kom till eftersom att de fattigaste människorna i tredje världen inte har några möjligheter till banklån eftersom att de har så låg inkomst och inte har något värdefullt att använda som säkerhet. Mirkolånen i u-länder ges utan säkerhet. Nobels fredspris 2006 gick till Muhammad Yunus och Grameen Bank, som är en mikrofinansieringsorganisation som ger ut små lån och mikrokrediter till småföretagare. 

Källor:

Mikrolån – wikipedia

Lånebelopp