Tänk på att jämföra den effektiva räntan när du ska låna pengar. Denna räntan innefattar alla lånets kostnader och ger den mest rättvisa bilden över långivarens erbjudande. I den effektiva räntan har man räknat in olika avgifter som kan vara uppläggningsavgift, förmedlingsavgift, avi-avgift eller kostnad för att ta ut pengar.
Jämför ränta på smslån
- Utan UC upp till 30 000 SEK
- Snabb utbetalning
- Godkänner betalningsanmärkningar
- Sök och välj lånet med bäst villkor
Lånebelopp
2 000 – 50 000 kr
Lånets löptid
1 – 8 år
Ränta
6,84 – 39,5 %
Direktutbetalning
Ja, vissa långivare
- Ingen UC (Creditsafe används)
- Snabbt besked & utbetalning
- Godkänner betalningsanmärkningar
Lånebelopp
1 000 – 40 000 kr
Lånets löptid
4 – 46 mån
Ränta
43.5 %
Direktutbetalning
Ja
- Kontokredit med lägsta räntan
- Ränta från 7,9 %
- Godkänner betalningsanmärkningar
- Höga uttagsavgifter
Lånebelopp
1 000 – 50 000 kr
Lånets löptid
5 – 72 mån
Ränta
7,9 – 24,9 %
Direktutbetalning
Ja
- Kreditupplysning via UC
- Godkänner betalningsanmärkningar
- Kontokredit
- Trustpilot betyg 4,5 av 5
Lånebelopp
5 000 – 25 000 kr
Lånets löptid
Flexibel
Ränta
27,95 %
Direktutbetalning
Nej
- Ingen UC (Bisnode används)
- Räntefritt i 14 dagar
- Pengarna på kontot samma dag som du blivit godkänd
Lånebelopp
10 000 – 25 000 kr
Lånets löptid
14 dagar – 3 år
Ränta
21,85 – 38,40 %
Direktutbetalning
Nej
- Direkt utbetalning 24/7
- Lån utan UC
- Räntefritt för nya kunder
Lånebelopp
2 000 – 70 000 kr
Lånets löptid
30 – 365 dagar
Ränta
42.5 %
Direktutbetalning
Ja
- Flexibel kontokredit
- Lån utan UC (Bisnode)
- Godkänner betalningsanmärkningar
Lånebelopp
3 000 – 30 000 kr
Lånets löptid
1 – 60 mån
Ränta
43,48 %
Direktutbetalning
Nej
- Ingen UC (Creditsafe används)
- Utbetalningar 24/7
- Flexibel kontokredit
Lånebelopp
2 000 – 50 000 kr
Lånets löptid
30 – 365 dagar
Ränta
42.5 %
Direktutbetalning
Ja
Innehållsförteckning
Hur fungerar ränta på sms-lån?
När man jämför olika typer av sms-lån upptäcker man ganska snabbt att det finns olika räntesatser angivna. Det är viktigt att hålla isär de här räntesatserna eftersom de står för olika kostnader. Om man lutar sin beräkning på fel räntesats kan det bli en dyr historia som man inte kalkylerade med från början.
Den nominella räntan och den effektiva räntan är de räntesatserna som brukar anges . När man tar ett sms-lån ska man alltid jämföra olika lån för att komma ner i en så låg kostnad som möjligt. När man ska jämföra lån så är det den effektiva räntan man ska titta på oavsett kreditupplysningsföretag man använder sig av.
Oavsett vilket lån man väljer att ta så kommer det lånet att ha en ränta som ska betalas. Man kan säga att räntan är den betalningen som långivaren får för att låna ut sina pengar. Skulle lånet vara räntefritt så skulle inte långivaren tjäna några pengar och det skulle därför inte vara någon vinst att låna ut pengar. Räntan är alltså en kostnad för lånet.
Nu när vi har rett ut varför lån har en ränta så kan vi gå vidare och prata om hur hög räntan kan vara. Hur hög en ränta är beror på hur hur stor risk låntagaren anser att de är att låna ut pengarna till just den personen. Ett sms-lån räknas som ett högrisk-lån eftersom det kan tas av alla oavsett om man har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. Det betyder att räntan på ett sms-lån är hög och det blir dyrt att betala tillbaka det man har lånat.
Den nominella räntan
Den grundläggande räntan som låntagaren tar ut för smslånet är den nominella räntan. Så mycket kommer du som låntagare minst att betala för ditt lån. Uppläggningsavgifter och avi avgifter tillkommer dock på många smslån och det är du som låntagare som ska betala dessa.
I den nominella räntan räknas inte avi avgifter och uppläggningsavgifter in och om man har ett stort smslån kan dessa avgifter bli ganska stora procentuellt sett. Om man inte har koll på hur räntorna är uppbyggda kan det bli en stor chock när man ska göra sin första avbetalning. Då kan avbetalningen nämligen vara betydligt högre än man hade räknat med.
Den effektiva räntan
Av de anledningar som vi nämnde när vi pratade om den nominella räntan ska man därför alltid titta på den effektiva räntan när man vill veta hur mycket ett lån kommer att kosta. Den totala räntan på smslånet är alltså den effektiva räntan.
Många långivare drar sig för att gå ut med den effektiva räntan eftersom den är högre än den nominella och kan skrämma folk och göra att de inte vill upprätta något lån. Istället visas de tillkommande avgifterna som fasta belopp och den nominella räntan i procent. Det gör att lånet ser billigare ut än vad det är och lockar fler folk till att teckna smslån eftersom man inte har en klar bild av vad kostnaden blir varje månad.
Den effektiva räntan anges alltid uträknad per år vilket kan vara förvirrande för många. Men om man räknar ut vad den blir per månad istället så slipper man obehagliga överraskningar. Om den nominella räntan på ditt smslån hade räknats ut per år hade den också sett mycket högre ut än vad den gör när den visas per månad.
Med andra ord så är det den effektiva räntan på ditt smslån som är det intressanta för dig som låntagare.
Ränta på smslån utan UC
Många långivare som inriktar sig på smslån erbjuder sms lån utan UC. Vid smslån utan UC så tas kreditupplysningen hos Bisnode eller Creditsafe istället för hos UC. Fördelen med det är att du inte riskerar att påverka din kreditvärdighet negativt på samma sätt som när kreditupplysningen tas av UC. Generellt sätt kan man säga att räntan är hög på smslån utan UC då många av dessa lån är så kallade högkostnadskrediter.
Ränta på kontokredit
När det kommer till ränta på kreditlån och kontokredit så är det ofta samma ränta som på smslån. Fler och fler långivare börjar att gå över från snabblån till kontokredit. Den största skillnaden är att vid en kontokredit så har du ett kreditkonto hos långivaren och kan du ut så stor del av de som önskas när du vill. Du betalar endast ränta på de belopp som du tagit ut. Det är även möjligt att ansöka om kontokredit utan UC.
Vad lagen säger om ränta på smslån
Reglerna för sms lån har skärpts de senaste åren och långivarna har en hel del regler att ta hänsyn till. Detta är för att låntagare ska känna sig trygga med sina avtal och veta att långivarna står under inspektion av konsumentkreditlagen och Finansinspektionen. Vilka regler och lagar är det då som gäller för långivarna? Vi ska titta lite närmre på det här under till.
Det är bara några år sedan som vem som helst kunde starta upp ett sms låneföretag så länge man inte hade näringsförbud. Man började med att betala 24.000 kronor till Finansinspektionen och sedan var det fritt fram att starta sin verksamhet. Det bidrog till att mer oseriösa aktörer dök upp på marknaden men 2014 och 2015 skärptes reglerna för att skapa ett tryggare avtal för låntagare.
Finansinspektionen har tagit fram följande regler när det gäller smslån:
- För att starta en verksamhet som sysslar med smslån måste varje företag ansöka om tillstånd hos Finansinspektionen. När ansökan kommer in tittar Finansinspektionen på ägarens ekonomi och deras tidigare verksamheter. Innan tillståndet godkänns ser de också över hur verksamheten är utformad.
- De aktiva företagen kan även vänta sig ett besök från Finansinspektionen och de kan dyka upp helt utan förvarning. De kommer ut för att kontrollera hur verksamheten sköts och de har rätt att ta del av företagets dokumentation.
- Finansinspektionen kan utfärda varningar och införa restriktioner om företaget missköter sig. I värsta fall kan de även utfärda ett förbud mot företagets fortsatta verksamhet.
Konsumentverket har också något att säga till om
För att kontrollera att konsumentkreditlagen följs kan Konsumentverket inspektera sms långivarnas verksamheter. De kan också kritiskt titta på om de typer av underlag som företaget har använt sig av vid beviljning av lån har varit för generösa. Långivarna har inte tillåtelse att bevilja vilka lån som helst till personer som har en ekonomi som redan står och faller.
Konsumentverket har också rätt att utfärda varningar och införa restriktioner om de tycker att företaget inte följt reglerna. Vid stora och grova regelbrott har även de som myndighet rätt att stänga ner verksamheten. Här kan du läsa mer om vad Finansinspektionen säger om att bevilja lån på lösa premisser.
När det kommer till sms långivarnas verksamheter och ränta på smslån har det under de senaste åren gjorts en hel del begränsningar. För några år sedan lämnades det in förslag på att reglerna skulle skärpas som ett led i att minska skuldsättning hos människor. Förslagen innehöll förändringar som man ville genomföra, förslagen var bland annat:
- Att införa ett räntetak, det finns i dagsläget inget gräns för hur hög den effektiva räntan får lov att vara. Hos en del långivare kan den överstiga 1000 procent och det säger sig själv att med en sådan ränta på ett smslån blir det väldigt dyrt för låntagaren.
- Den största anledningen till att många hamnar i ett skuldträsk tros vara den generösa kreditbedömningen som många företag gör. Därför var ett av förslagen att man skulle skärpa lagarna kring detta.
- För att minska risken med spontan lån så vill man införa regler kring hur marknadsföringen för de här verksamheterna får se ut.
Hur hittar man den bästa räntan på sms lån?
Det är väldigt viktigt att man jämför många långivare för att hitta den mest fördelaktiga räntan när man har bestämt sig för att ta ett sms lån. Räntan för sms lån är betydligt högre än räntan för andra sorters lån och man behöver se över så att man har råd att göra sina avbetalningar i tid. Oavsett om du tycker att du har behov av pengarna snabbt så behöver du ändå jämföra räntorna hos de olika långivarna, det blir nämligen väldigt mycket dyrare om man inte kan sköta sin avbetalning i tid.
Tänk också på att tiita på rätt sorts ränta när du jämför, läs gärna längre upp i texten om vad vi har skrivit om nominell och effektiv ränta. För att du inte ska stirra dig blind på räntan måste du också se över vilka andra avgifter som tillkommer när du tecknar ett smslån.
Beroende på vad du prioriterar med ditt lån, om det är snabba utbetalningar eller låga avgifter, påverkar det också vilket smslån som är bäst just för dig. När man jämför räntan hos olika företag som erbjuder smslån måste man alltså ta hänsyn till vilka önskemål man har.
För att räkna ut hur mycket ett lån kommer att kosta dig varje månad så är det den effektiva räntan som är intressant att titta på. Det kan vara ganska besvärligt att räkna ut den effektiva räntan och formeln på hur man räknar ut den ser ut så här:
I den här formeln står i för årsräntan och n för antal återbetalnings tillfällen per år. Svaret man får multipliceras med 100 för att det ska omvandlas till procent. Med hjälp av den här formeln räknar du först ut räntan och avgifterna under låneperioden och därefter hur många av dessa perioder som går på ett år.
Om vi tar ett exempel så är det kanske lite lättare att förstå hur formeln fungerar:
Om man lånar 3000 kronor som kostar 300 kronor under en period på 30 dagar så blir årsräntan 300/3000 = 10 % (månadsränta). Om man multiplicerar det med tolv så får man fram årsräntan vilket i det här fallet blir 120%.
Återbetalnings tillfällen per år blir 12 och den effektiva räntan blir då 213% (1+1,2/12) multiplicerat med 12 – 1.
