Låna pengar trots Kronofogden

Foto av författare

Vad händer nu då, undrar du kanske. Kommer jag aldrig mer att kunna låna pengar? Som tur är, är det inte riktigt så illa. Med detta vill vi inte mena att det är problemfritt att få ett lån när du redan har registrerade skulder, men det går ibland att åstadkomma. Dock finns det vissa saker som vi bör ta med i beräkningarna innan vi bestämmer oss för att ta ett nytt lån. 

Tänk på att ditt fokus när du har en aktiv skuld hos Kronofogden alltid bör ligga på att betala av skulden. Om skulden är betald öppnas en hel del dörrar, men i vissa fall måste du ändå vänta tills ärendet har preskriberats för att bli godkänd. Detta innebär för en privatperson en tidsperiod på tre år.

Låna pengar med aktiv skuld hos Kronofogden

Har du aktiva skulder hos Kronofogden? Det finns just nu enbart ett privatlån som accepterar aktiva skulder och det är Banky.se. Ett annat alternativ är Nstart, denna långivare erbjuder omstartslån där du kan betala av befintliga lån. För att bli beviljad ett lån hos Nstart krävs dock en medsökande med fast inkomst för att din ansökan ska bli godkänd.

Har du betalat tillbaka din skuld till Kronofogden? Då finns det stora möjligheter att kunna låna förutsett att du varit skuldfri i minst 6 månader.

  • Banky – Enda privatlånet som erbjuder lån trots aktiv skuld hos Kronofogden. Det krävs dock en godkänd medlåntagare för att lånet ska beviljas.
  • Nstart – Den enda långivaren som kan bevilja nystartslån och lösa befintlig skuld hos Kronofogden.
  • Lendo – Skuldfri från Kronofogden i minst 6 månader
  • Sambla – Skuldfri från Kronofogden i minst 6 månader
Beviljar flest
Banky logga
5.0 out of 5.0 stars
    • Accepterar skuld hos Kronofogden
    • Samma ränta till alla
    • Avgiftsfritt – du betalar bara ränta

Lånebelopp

20 000 – 150 000 kr

Lånets löptid

2 – 8 år

Ränta

29,50 %

Direktutbetalning

Nej

Bra räntenivå
Nstart logga
5.0 out of 5.0 stars
    • Accepterar sämre kreditvärdighet
    • Kronofogden behöver inte vara ett hinder
    • Okej med betalningsanmärkning

Lånebelopp

30 000 – 490 000 kr

Lånets löptid

5 – 20 år

Ränta

18,75 – 27,00 %

Direktutbetalning

Nej

Både privatlån & snabblån
Lendo logga
5.0 out of 5.0 stars
    • Jämför upp till 40 olika långivare
    • Få svar inom ett par minuter
    • Godkänner betalningsanmärkningar
    • Gratis att ansöka

Lånebelopp

10 000 – 600 000 kr

Lånets löptid

1 – 15 år

Ränta

5,20 – 33,93 %

Direktutbetalning

Nej

Samla dyra lån & krediter
Sambla logga
5.0 out of 5.0 stars
    • Jämför fler än 40 olika långivare
    • Samla lån och krediter
    • Besked på ansökan samma dag
    • Över 390 000 nöjda kunder

Lånebelopp

5 000 – 600 000 kr

Lånets löptid

1 – 20 år

Ränta

5,20 – 33,99 %

Direktutbetalning

Nej

Vad är en aktiv skuld hos KFM?

En aktiv skuld hos Kronofogden betyder att du fortfarande har skuldsaldo kvar att betala. När du har en aktiv skuld visar detta på en misskött ekonomi och det finns ingen långivare som vill låna ut pengar i detta läge.

Den ända möjligheten i detta läge är att ansöka om ett omstartslån, men för att bli beviljad kommer det krävas att du har en medsökande. Den enda långivaren som erbjuder samlingslån av skulder hos Kronofogden är Nstart. Du kan via Nstart få en andra chans och sätta punkt för dina skulder hos Kronofogden.

Något som är värt att undersöka när man har ett aktivt ärende hos Kronofogden men verkligen behöver pengar, är om du kan låna av en vän eller familjemedlem. Ifall du har möjligheten att låna av någon närstående kommer det sannolikt att bli billigare för dig jämfört med en traditionell långivare. Däremot kan konsekvenserna bli stora om du inte uppfyller den överenskomna betalningsplanen.

Låna pengar med aktiv skuld hos Kronofogden

Skuldsanering och ekonomisk rådgivning

Kommunen brukar erbjuda kostnadsfri ekonomisk rådgivning för att kunna hantera och prioritera skulderna på bästa sätt, vilket kan vara bra när man känner att man är i behov av en hjälpande hand för att få utgifterna under kontroll.

Om det trots rådgivning och stora ansträngningar ändå inte går att få din ekonomi på rätt köl är den sista anhalten en så kallad skuldsanering. Här går Kronofogden in och gör upp en avbetalningsplan för dina skulder under de kommande 5 åren. Du kommer att bli tvungen att leva på existensminimum under hela denna period, men med garantin att dina skulder blir avskrivna när dessa år har gått.

Låna pengar med aktiv skuld hos Kronofogden flashback

Flashback är ett av Sveriges största anonyma diskussionsforum, här diskuteras allt mellan himmel och jord såsom aktuella brott, politik, relationer med mera. Ett annat ämne som diskuteras på forumet är lån, främst smslån och privatlån. Den fördelen som finns med att diskutera huruvida man kan låna pengar med aktiv skuld hos Kronofogden på flashback är att användarna kan berätta om sina egna erfarenheter.

Låna pengar med aktiv skuld hos kronofogden flashback

Vad krävs för att låna pengar trots skuld hos Kronofogden?

Om du ansöker om ett lån medan du har aktiva skulder kommer det att ställas andra slags krav på dig jämfört med låntagare utan skulder, och villkoren kommer också att se annorlunda ut. Lån utan säkerhet eller så kallade sms-lån är inte ett alternativ i detta läge, och du kommer att behöva betala en högre räntesats på ditt lån.

Hur får jag lån trots en skuld hos KFM?

När man har ett aktivt ärende hos Kronofogden finns det framförallt två möjligheter att bli godkänd för ett lån med aktiv skuld hos Kronofogden:

  1. Att du kan visa upp en bra säkerhet eller pant för lånet som till exempel en bostad, en bil eller värdesaker. Du kommer med andra ord att ge ditt godkännande till att långivaren säljer det du använder som säkerhet för att få tillbaka sina pengar i den händelse att du inte sköter avbetalningarna.
  2. Att du har en medsökande som kan visa upp en god kreditvärdighet, och som kommer att bli betalningsskyldig om du inte följer den avtalade återbetalningsplanen.

När kan det vara bra att låna pengar trots skuld hos Kronofogden?

Det finns tillfällen när det faktiskt kan vara en riktigt bra idé att låna pengar trots att du har aktiv en skuld hos Kronofogden, och då tänker vi framförallt på när du har flera krediter vars månadskostnad du har svårt att klara av. 

Det finns något som heter saneringslån, eller skuldfinansieringslån, vilket innebär att du samlar dina lån hos en och samma långivare. På det här sättet är det lättare för dig att få en överblick över dina månadskostnader, samtidigt som du kommer att spara pengar genom att inte ha en massa extrakostnader hos flera olika långivare.

Denna typ av lån har ofta en rätt så hög ränta, men det kommer ändå att bli lönsamt i längden jämfört med att betala räntekostnader för flera mindre krediter samt straffavgifter för försenade betalningar eller inkassokrav.

Ha i åtanke att ett saneringslån kan bytas ut mot ett privatlån med lägre ränta när betalningsanmärkningarna försvunnit.

När är ska man inte låna trots skuld hos Kronofogden?

Ett läge där vi absolut inte rekommenderar dig att låna trots en skuld från Kronofogden är för att finansiera nya inköp. Här är det bästa alternativet att du sparar tills du har den önskade summan, eller att du i varje fall väntar tills de nuvarande skulderna har klarats upp.

Låt oss säga att du vill ha en ny dator, den senaste mobilen eller en snyggare vinterjacka. Om du redan har en betalningsanmärkning eller ett aktivt ärende hos Kronofogden är du alltså medveten om att saker och ting inte alltid går som man förväntar sig, och det är verkligen inte värt att riskera ytterligare ekonomiska problem för exempelvis en jacka. 

Sedan ska du också tänka på att det du vill köpa kommer att bli onödigt dyrt eftersom du kommer att få betala höga räntesatser om du redan har skulder på grund av den höga risken det innebär för långivaren som beviljar dig krediten.

Finns det smslån trots Kronofogden?

Det är vanligt att snabblån eller smslån inte är ett tillgängligt alternativ om du har en pågående skuld hos Kronofogdemyndigheten. De flesta långivare kräver att du inte ska ha haft någon registrerad skuld hos KFM under de senaste sex månaderna. Trots detta finns det vissa aktörer på marknaden som erbjuder smslån som nästan beviljar alla, ofta utan att kreditupplysning görs genom UC (Upplysningscentralen). Dessa lån är vanligtvis av mindre belopp med kort återbetalningstid, men det är viktigt att vara medveten om att de kan medföra en avsevärt högre effektiv ränta jämfört med traditionella lån.

Finns det lån utan UC trots Kronofogden?

Ja, du kan via Banky.se via ett privatlån låna utan att någon kreditprövning går via UC. Det är också Banky.se som är den enda aktören på marknaden som erbjuder lån utan UC till personer som har aktiva skulder hos Kronofogden.

När man väljer att ta ett lån utan UC är det många som får innebörden av detta lite om bakfoten och tror att dessa lån kan ges till vem som helst utan och att de inte frågar efter några kredituppgifter.

Detta stämmer dock inte, eftersom ett lån utan UC endast innebär att långivaren inte kontaktar Upplysningscentralen, som är Sveriges största kreditupplysningsföretag. Det betyder inte att det inte görs någon typ av kreditupplysning, utan bara att man använder sig av alternativa företag –  svensk lag kräver nämligen att det görs en kreditupplysning på varje person som ansöker om ett lån.

Creditsafe och Bisnode är vanliga alternativ till UC dit många långivare vänder sig. När en kreditupplysning görs hos något annat företag registreras inte denna hos UC, vilket gör att din kreditvärdighet inte påverkas negativt för eventuella framtida lån. Detta är fördelen med lån utan UC.

Kan man låna utan säkerhet trots Kronofogden?

När man har en skuld hos Kronofogden kommer man att behöva presentera någon typ av säkerhet eller pant för att få ett lån, eftersom kreditvärdigheten bedöms som dålig. Om du inte har några tillgångar som lämpar sig som säkerhet eller om du inte vill använda dig av dem, kan du även välja att ha en medsökande eller någon som går i borgen för dig. 

En medsökande eller en borgensman måste ha en bra kreditvärdighet, och kommer att bli betalningsansvarig om du inte sköter avbetalningarna enligt överenskommelsen. Var noga med att personen är införstådd med detta.

Skillnader på att ha betalningsanmärkningar och skuld hos Kronofogden

Om du har någon typ av skuld – det kan exempelvis handla om en obetald faktura, avbetalningar på ett lån som inte har gjorts enligt det överenskomna tidsschemat, underhaåll, skatt eller böter du ligger efter med – kommer detta att skickas till ett inkassoföretag vars uppgift är att driva in pengarna. Ifall du fortfarande inte betalar det du är skyldig riskerar du att ärendet hamnar hos Kronofogdemyndigheten, eller KFM.

När Kronofogden tar emot ett krav kommer de att underrätta dig. Du har då möjligheten att bestrida detta om du anser att ett misstag har begåtts, kanske har du redan hunnit betala summan du var skyldig eller att det är ett krav du inte anser dig vara betalningsskyldig för. Om du anser att kravet är berättigat bör du informera Kronofogden om att du tagit del av informationen och hur du vill gå vidare. 

En skuld som i detta skede ännu inte har betalats kommer att leda till att Kronofogden undersöker dina tillgångar och sedan gör en utmätning. En utmätning betyder att antingen din lön eller eventuella egendomar såsom en bil eller en båt kommer att användas för att betala av din skuld.

En betalningsanmärkning är resultatet av en skuld som har hamnat hos Kronofogden och trots detta inte betalats i tid, en fastställd skuld. Det är kreditupplysningsföretagen som sätter betalningsanmärkningen, inte Kronofogden. Den kommer att finnas registrerad på dig som privatperson under tre års tid, och göra det svårt för dig att ta ett lån eller att få handla på kredit.

Mer info om Kronofogden

Kronofogden är en statlig myndighet vars uppgift är att hantera skulder. Kronofogdemyndigheten (KFM) lyder under Finansdepartementet, och myndighetens chef har titeln Rikskronofogde. De har mer än 2.000 anställda och kontor över hela Sverige.

KFM arbetar med att driva in fordringar från såväl privatpersoner som staten. Som statliga skulder räknas till exempel obetalda böter, skatt eller studieskulder. Privata fordringar är vanligtvis skulder till en bank, hyra, lån eller obetalda fakturor.  

En kronofogdes huvuduppgift är att hjälpa människor att hantera sin ekonomi och betala sina skulder genom rådgivning och skuldsanering. De hanterar utmätningar när någon inte kan eller vill betala en skuld. Tänk på att Kronofogden inte har några befogenheter för att exempelvis frysa ränta eller omförhandla ett låns storlek, detta är något du själv måste ta med den du har skulden till.

En skuld hos Kronofogden är offentliga uppgifter, det vill säga att vem som helst som har ens personnummer kan ta reda på vad man har för slags skuld och vilket belopp den ligger på.

Hur får man en skuld hos Kronofogden?

Motiven som kan leda till en skuld hos Kronofogden kan vara många, och det kan handla om såväl privata som statliga skulder. 

Privata skulder såsom räkningar, fakturor, lån, hyror eller bankskulder går i de flesta fall till ett inkassoföretag när betalningen uteblir. Ett inkassoföretag har som uppgift att driva in pengarna. De skickar ett så kallat inkassokrav som innebär en avgift till dig som har en skuld, och här meddelar de hur lång tid du har på dig för att betala skulden innan den skickas vidare till Kronofogden. Du kan alltid bestrida ett inkassokrav om du anser att det inte är befogat.

Statliga skulder kan vara uteblivet underhåll, obetalda böter eller skatt som du ligger efter med. Dessa skulder skickas direkt till Kronofogden, och du har ingen möjlighet att bestrida dem.

Vad innebär det att ha en skuld hos Kronofogden och vilka konsekvenser kan det leda till?

Om du har en obetald skuld av något slag kommer denna att hamna hos Kronofogden förr eller senare, om du inte betalar det du är skyldig det vill säga. När Kronofogden har underrättats kommer de att skicka hem ett betalningsföreläggande till dig, som är en summa av pengarna du är skyldig, avgiften för inkassokravet och en avgift som tas ut av Kronofogden. 

En skuld hos Kronofogden som förblir obetald leder till att kreditupplysningsföretagen utfärdar en betalningsanmärkning, eller en prick som det ibland kallas. Problem som brukar uppstå med en betalningsanmärkning är:

  • Svårigheter att få ett lån. Även om du blir beviljad ett lån kommer dina villkor att bli sämre – du får en högre räntesats och du lär bli tvungen att presentera en medsökande eller någon typ av säkerhet. Ett bostadslån är i det närmaste omöjligt med en betalningsanmärkning.
  • Du kommer inte att få handla på kredit eller med avbetalning.
  • Du kan bli nekad hyreskontrakt, om hyresvärden bedömer din kreditvärdighet som dålig.
  • Arbetsgivare kan komma att neka dig en anställning på vissa typer av tjänster.

En betalningsanmärkning som har registrerats på dig kommer att ligga kvar i tre år. Du kan på Kreditguiden.se läsa mer om hur man får en betalningsanmärkning och hur den påverkar dig.

Hur blir man av med en skuld hos Kronofogden?

Det bästa sättet att bli av med en skuld som hamnat hos Kronofogden är, som du säkert redan gissat, att betala den. Försök förhandla med den du har en skuld till, kanske kan ni komma överens om en längre avbetalning som din ekonomi kan hantera, en lägre räntesats eller beloppet på skulden. 

Om det inte går att lösa skulden kommer Kronofogden att genomföra en så kallad utmätning av dina tillgångar. Man börjar med en löneutmätning, för att se om en del av din lön kan gå direkt till fordringsägaren. Ifall detta inte är möjligt görs det en utmätning av din egendom och ägodelar. Dessa kan Kronofogden ta beslut om att sälja, och pengarna som kommer in från försäljningen går direkt till den du är skyldig pengar.

När alla försök till att betala av skulden har misslyckats är den sista utvägen en skuldsanering. Om Kronofogden bedömer att du är en kandidat för skuldsanering lägger de upp en avbetalningsplan för dina skulder under en tidsperiod på max fem år. Under denna period kommer du att behöva leva på existensminimum, så att din fordringsägare kommer att få tillbaka så mycket som möjligt av dina pengar så snart som möjligt. Även om du inte kunnat betala av hela din skuld kommer den aåterstaående delen av skrivas av när de fem åren har gått.

Ett beslut om att inleda en skuldsanering innebär alltid en betalningsanmärkning.

Tips för att inte hamna hos Kronofogden

  1. Det bästa sättet att undvika skulder är att lära sig hur man balanserar sin ekonomi på bästa sätt. Om du märker att du har problem med att få pengarna att räcka till nästa löning kan det vara bra att söka rådgivning.
  2. Gör upp en realistisk budget över dina inkomster och utgifter. Finns det någon möjlighet att tjäna mer pengar, eller kanske skära ner på några utgifter?
  3. Undvik att handla på kredit. Ibland inträffar oförutsedda händelser som kan sätta oss i klistret, så försök i största möjliga utsträckning att spara ihop pengar till dina inköp.  
  4. Innan du tar ett lån bör du alltid jämföra så många långivare som möjligt så att du får de bästa villkoren och inte behöver betala en massa onödiga utgifter.
  5. Välj inte en för kort avbetalningsplan på ett lån bara för att det blir billigare – om du inte kan betala inom den utsatta tiden blir det istället mycket dyrare. Var realistisk.
  6. Om du ser att problemen börjar hopa sig är det viktigt att du tar tag i dem. Kontakta den du är skyldig pengar och se om ni kan komma överens om en lösning. Att ignorera problemen och hoppas att de ska lösa sig genom ett trollslag är inte ett beteende som kommer att leda någonvart.
  7. Kanske du har någon i din närhet som kan ge dig en hjälpande hand? Var inte rädd för att be om råd och stöd.

Sammanfattning

Sammanfattningsvis är det alltså väldigt svårt, men inte omöjligt, att bli beviljad ett lån med aktiv skuld hos Kronofogden. Om du blir godkänd som låntagare trots detta ska du förbereda dig på att presentera någon typ av säkerhet eller att använda dig av en medsökande. Dina villkor kommer också att vara sämre jämfört med någon som inte har tidigare skulder, som exempelvis en högre räntesats.

Det enda lånet vi rekommenderar att du tar när du har en skuld hos Kronofogden är ett nystartslån för att samla flera olika krediter hos en och samma långivare. Det blir billigare på så sätt, och det är även lättare att ha koll på dina utgifter när allt samlas i en enda avbetalning per månad.

Om du ser att din ekonomi har hamnat i obalans är det viktigt att du tar tjuren vid hornen och söker ett sätt att lösa detta. Ifall du inte låtsas om dina obetalda räkningar kommer du att hamna hos Kronofogden, vilket kan få stora konsekvenser när du till exempel behöver ett bolån. Försök förhandla med din fordringsägare för att se om ni kan finna en utväg som passar er bägge.

Åtgärder när du väl har hamnat hos Kronofogden och inte kan betala dina skulder är antingen en utmätning eller en skuldsanering. Båda leder till en betalningsanmärkning. 

Frågor och svar

Foto av författare

Innehållsansvarig - Andreas Hogmalm

Ansvarig för redaktionellt innehåll på kreditochfinans.se sedan 2023. Andreas är specialiserad på snabblån, bolån och privatlån och har skrivit om lån sedan 2017 på olika sajter inriktade mot finans. Hans opartiska tillvägagångssätt ger läsarna insikter och klarhet när de utforskar olika lånealternativ.