Det händer väldigt ofta att ett företag har allt sitt kapital investerat i själva verksamheten, och när tillfälle bjuds för att expandera, utvecklas eller bli lönsammare kan det vara svårt att ha tillgång till pengarna som behövs. Därför brukar ett företagslån vara den bästa lösningen för företag som vill framställa nya produkter, utöka sin produktionskapacitet eller helt enkelt för att finansiera en affärsidé.
Det händer väldigt ofta att ett företag har allt sitt kapital investerat i själva verksamheten, och när tillfälle bjuds för att expandera, utvecklas eller bli lönsammare kan det vara svårt att ha tillgång till pengarna som behövs. Därför brukar ett företagslån vara den bästa lösningen för företag som vill framställa nya produkter, utöka sin produktionskapacitet eller helt enkelt för att finansiera en affärsidé.
Personen som ansöker om ett företagslån måste ha ett registrerat företagsengagemang, vilket man kan förklara som en ledande roll i företaget – en VD, styrelsemedlem eller styrelsesuppleant t ex.
Innehållsförteckning
| Lånebelopp | 10 000 – 300 000 SEK |
| Lånets löptid | 2 – 36 månader |
| Ränta | Individuell ränta |
| Lånebelopp | 10 000 – 1 000 000 SEK |
| Lånets löptid | 6 – 18 månader |
| Ränta | Personlig basis |
Ett företagslån är ett lån till företag som namnet antyder, och dessa pengar kan användas till väldigt många olika saker. Det kan handla om att starta upp ett nytt företag, att investera i ny utrustning, utvidga sin marknad eller helt enkelt skaffa likviditet.
De två kategorierna som finns inom företagslån är med säkerhet eller utan säkerhet. Företagslån med säkerhet ges ofta till förmånliga villkor. Utan säkerhet går låneprocessen snabbare.
Beroende på vilken företagsform det handlar om kommer antingen du eller företaget att vara ytterst ansvariga för att betala tillbaka lånet.
Nedan beskriver vi hur företagslån fungerar för olika företagsformer.
Definitionen av ett aktiebolag är att aktieägarna är företagets delägare, och de är inte personligt ansvariga för företagets skulder. Obligatoriskt för ett aktiebolag är minst 25.000 kronor i aktiekapital och en styrelse med minst en styrelseledamot och en styrelsesuppleant.
När det kommer till att ta ett företagslån är inte aktieägarna personligt ansvariga för detta lån utan det är bolaget. För att ett lån ska beviljas till ett aktiebolag bör företaget uppvisa en god återbetalningsförmåga med hjälp av tidigare bokslut och balansräkningar. Handlar det däremot om ett nystartat bolag där tidigare bokslut inte finns bör du inkludera en realistisk affärsplan tillsammans med en budget för att påvisa en framtida lönsamhet.
Ett handelsbolag har två eller flera delägare. Bolagsmännen, som kan vara privatpersoner eller företag, bestämmer vem/vilka som har rätt att företräda bolaget och ingå avtal i verksamhetens namn. Handelsbolaget är i sig en juridisk person. Bolagsmännen ansvarar med sin personliga ekonomi för företagets skulder och ingångna avtal.
När du vill ta ett företagslån till ett handelsbolag gäller det även här att kunna visa upp en god återbetalningsförmåga genom tidigare bokslut eller en detaljerad affärsplan tillsammans med en budget. Storleken på lånet bör också vara rimlig i förhållande till företagets omsättning och såväl bolaget som bolagsmännen bör ha en god ekonomi. Om amortering uteblir är bolagsmännen personligen återbetalningsskyldiga.
En enskild firma, eller enskild näringsverksamhet, innebär att du som privatperson är ensam ägare och därmed driver och ansvarar för företaget. Ditt personnummer är vad som används som verksamhetens organisationsnummer, och du och företaget är samma juridiska person.
Det största hindret för att ta ett lån som enskild firma är att långivaren inte vill ta några risker. Beroende på hur bra din ekonomiska situation ser ut, och hur noggrant din affärsplan och din budget är upplagd kan du behöva presentera större säkerhet eller få sämre lånevillkor. Fördelen är att det administrativa biten är enkel, och om du som privatperson behöver pengar kan du låna av företaget. Om amortering av företagslånet uteblir är du personligen återbetalningsskyldig.
Lista på fördelar
Om ditt företag har de rätta förutsättningarna, dvs en bra historik och en stabil affärsplan, kan företagslånen ge dig betydligt bättre räntevillkor än exempelvis privatlån eller blancolån.
Att veta att du har tillräckligt med kapital för att starta eller ta din verksamhet till nästa nivå ger dig ett stort lugn. Genom att låna av en erkänd långivare har du tryggheten i att allt går till enligt överenskommelsen. Om du däremot lånar av vänner eller bekanta kanske du blir tvungen att betala tillbaka pengar i förtid om det inträffar några oförutsedda händelser.
Om du väljer att ta ditt företagslån över nätet är det snabbt och enkelt att fylla i ansökan, och om det inte är alltför stora summor det handlar om kan du ha pengarna på ditt konto redan nästa dag.
När man tar ett lån, oavsett om det är som privatperson eller som företag, är det viktigt att kunna visa att man har en god återbetalningsförmåga – prioriteringen hos långivaren kommer alltid att vara att få igen sina pengar. Därför bör du kunna presentera:
Detta är vad varje affärsidé alltid ska börja med. En realistisk och korrekt utförd affärsplan är grunden till ditt företagande: den visar vad du baserar din idé på, hur du har tänkt hitta din nisch inom din bransch, vilka mål du har, hur du har tänkt nå dina mål och hur dina framtidsplaner för företaget ser ut.
Enskild firma, aktiebolag eller handelsbolag är de vanligaste alternativen. Anledningen till att detta spelar roll för långivaren är exempelvis att du som ägare till ett enskilt företag ses som ‘hela firman’, medan när det kommer till ett aktiebolag är ägare och företag två skilda personer juridiskt sett.
Om du kan visa din tilltänkta långivare att du har en professionell yrkesman som sköter företagets ekonomi talar det till din fördel. Alltför många företagare är självutnämnda experter på ekonomi, men när det kommer till en affärsverksamhet handlar det inte bara om att kunna balansera ett budget – du måste också kunna regelverket på dina fem fingrar för att vara säker på att du följer lagstiftningen till punkt och pricka. En legitimerad revisor ökar företagets trovärdighet.
Kanske ditt företag har ett lager av produkter, dyrbar utrustning eller att du går i personlig borgen.
Det finns företagslån ända upp till 20.000.000 kronor, men det behöver inte betyda att du kommer att få denna summa beviljad. Du kan fastställa med en hög träffsäkerhet hur mycket du kommer att kunna låna genom företagets omsättning och rörelseresultat.
En slags tumregel när det kommer till att låna pengar till småföretag är att maxbeloppet ligger på 10% av årsomsättningen. Detta är utan att behöva inkludera någon typ av säkerhet. Med säkerhet kan beloppet stiga ända upp till 30%. Vad kan du då lägga till som säkerhet? Det kan röra sig om ett varulager, fakturor, företagsfordon, fastigheter eller maskiner.
Detta innebär kortfattat skillnaden mellan dina rörelseintäkter och rörelseutgifter. När du vet vilket rörelseresultat du har kan du beroende på omständigheterna beviljas ett lån på mellan 1-4 gånger denna summa.
En kortare löptid ger en högre månadskostnad men en lägre totalkostnad. Väljer du istället en längre löptid blir månadskostnaden lägre med totalkostnaden högre. Därför är det av högsta vikt att göra en budget för att se hur stora avbetalningar företaget kommer att klara av utan att försätta sig i ekonomiska problem.
Detta är en avgift för det administra arbetet som krävs för att lägga upp ett lån, och man betalar den oftast på den första fakturan. Det kan skilja mycket mellan långivarna hur mycket uppläggningsavgiften ligger på, vissa tar inte ut någonting alls, och därför är det viktigt att jämföra de tillgängliga alternativen innan du bestämmer dig för något.
Detta är en kostnad du endast kommer att ha om du blir försenad med betalningen någon månad. Det kan verka som en enkel sak att undvika, men ibland kan det hända att mer kapital än beräknat har blivit uppbundet eller att dina kunder ligger efter med sina betalningar.
Var uppmärksam på att långivaren är skyldig att informera ifall denna avgift kommer att tas ut, och om du skriver på är du tvungen att betala.
Om långivaren skickar dig ett avi varje månad för att betala av på lånet kan de ta ut den här administrativa avgiften.
När det kommer till ett lån är det oftast skyldigheterna vi har som låntagare man tänker på, men vi har faktiskt rättigheter också:
Skyldigheter vi har när vi tecknar ett företagslån:
En genomsnittlig månadsränta på ett företagslån ligger omkring 2%, men skillnaderna kan vara ganska stora beroende på företagets kreditvärdighet. Det kan röra sig mellan 0,5%-4% i månaden, vilket alltså motsvarar 6-48% under loppet av ett år.
Hur stor din räntesats kommer att bli bestäms av bolagets kreditvärdighet och vilken typ av säkerhet du har att erbjuda.
Löptiden för ett företagslån är en väldigt viktig faktor att ta i betänkande. Å ena sidan är det viktigt att månadskostnaden inte blir för hög – du vill absolut inte bli bestraffad med förseningsavgifter eller till och med få en betalningsanmärkning. Du vill heller inte binda upp hela företagets kapital för att betala av lånet. Å andra sidan blir totalkostnaderna för lånet betydligt större ju längre löptiden är, så det är viktigt att göra en noggrann avvägning.
Det enklaste och mest praktiska sättet att ta ett korrekt beslut när det kommer till löptiden av ett företagslån är att göra upp en ordentlig budget över företagets inkomster och utgifter för de kommande månaderna. Var inte överdrivet optimistisk eller pessimistisk när du lägger upp en budget, var realistisk.
Tips #1 – Till att börja med ska du vara noga med att välja rätt typ av lån för ditt företag och dina omständigheter. Behövs pengarna snabbt för att kunna göra investeringen med en gång, eller handlar det snarare om en investering på längre sikt? Se till att villkoren verkligen passar, både när det kommer till belopp och återbetalningsplan.
Tips #2 – Jämför marknadens olika långivare ordentligt, det ska skilja mer än du tror mellan en och en annan. Att ta första bästa alternativ är ett beslut som kan komma att stå företaget dyrt, om det innebär onödigt höga räntor eller kostsamma avgifter. Det enklaste och mest praktiska sättet att göra detta är genom en sajt som specialiserar sig på att jämföra företagslån.
Tips #3 – Se till att verkligen visa upp att du har en god återbetalningsförmåga, här gäller det att inte spara på krutet för att du ska få så bra villkor och räntesatser som möjligt. Om ditt företag har en bra historik kan det utgöra en bra bas för din ansökan, men lägg också till en affärsplan för att kunna visa att du har studerat marknaden och vet att du kommer att göra en klok investering med pengarna du lånar.
Den bästa typen av säkerhet du kan uppvisa när du ansöker om ett lån är fastigheter i företagets ägo, t ex lokalen där verksamheten bedrivs eller lagerlokaler. Fastigheters värde är stabilt och kommer med största sannolikhet att stiga, vilket gör att banker och andra långivare brukar se denna säkerhet med blida ögon.
Kanske företaget har fordon i sin ägo, för exempelvis leveranser, servicepersonal eller säljare? De kan också användas som säkerhet, men med tanke att på att de tappar värde över tid passar de bäst till lån med en kortare avbetalningsplan.
Företagets produkter som finns i lager är ett annat alternativ som kan användas som säkerhet. Nackdelen är att värdet kan vara lite svårt att uppskatta beroende på vilken typ av produkter det handlar om, och hur du ska kunna garantera lagrets storlek över en längre tidsperiod.
Detta brukar fungera extra bra om lånet du ber om är just för att köpa dessa maskiner eller annan kostsam utrustning. Det är precis som när du lånar till att köpa en ny bil och denna samtidigt fungerar som säkerhet.
Detta är vanligast när det handlar om en enskild firma, att då företagets ägare är personligt ansvarig för lånet.
När vi pratar om lån utan UC handlar det om att det inte görs en kreditupplysning via Upplysningscentralen i samband med din låneansökan – dock innebär detta inte att det inte görs en kreditupplysning, utan helt enkelt att denna kommer att göras via någon annan kanal. Ingen långivare kommer att bevilja ett lån utan att först genomföra en kreditupplysning, för att få en klar uppfattning över riskbilden.
Vad är då fördelen med att välja ett lån utan UC? Det fungerar nämligen så att ju fler kreditupplysningar du har registrerat på ditt namn, desto sämre blir din kreditvärdighet. Detta kan alltså inte bara påverka företagets möjligheter att få ett lån utan även dina egna som privatperson. Om däremot kreditupplysningen görs t ex hos Bisnode eller Creditsafe (som är de vanligaste alternativen till UC) kommer inte denna information att delas med UC, och därför inte heller påverka framtida chanser att få lån beviljade.
I de flesta fall kommer det att tas en kreditupplysning på dig som privatperson när du ansöker om ett företagslån, men inte alltid. Läs långivarnas villkor för att vara på den säkra sidan. Om det handlar om en enskild firma är du och ditt företag samma person, och då är det ofrånkomligt.
Det är inte omöjligt att få godkänt ett företagslån även om du har betalningsanmärkningar som privatperson, men det minskar betydligt dina chanser för att få grönt ljus. Att ha tidigare betalningsanmärkningar signalerar till långivarna att personen i fråga är oansvarig och/eller slarvig, och det är inga tilltalande egenskaper om du står vid rodret för ett företag.
Med största sannolikhet kommer du, om du har turen att få lånet godkänt, att få nöja dig med en mindre summa pengar, presentera en stor säkerhet och/eller få en högre räntesats.
Om företaget har en betalningsanmärkning betyder det att de vid något tillfälle inte har betalat en skuld i tid och att en borgenär därför lämnat in en ansökan om betalningsföreläggande till Kronofogden. Företaget anses därefter opålitligt i kreditsammanhang så länge anmärkningen ligger kvar i registret, vilket den gör under fem års tid.
Det är inte omöjligt att få ett lån beviljat om man sedan tidigare har en betalningsanmärkning, den stora konkurrensen som råder bland långivare gör att flera beviljar lån trots detta. Det är inte komplicerat att ansöka, det gör du enkelt via nätet utan att behöva fylla i högar av blanketter. Var dock beredd på en högre räntesats eller större säkerhet.
De allra flesta företag kommer någon gång att behöva låna pengar till sin verksamhet. Ett företag som kan visa upp tidigare lönsamhet eller en bra säkerhet för lånet kommer att få bättre villkor än ett företag som nyss har startat eller inte har någon typ av säkerhet att lämna som pant.
Var noga med att välja lånets löptid. Om den är för kort kan det bli svårt för dig att täcka lånets månadskostnader, eller du kan bli tvungen att binda upp för mycket av företagets kapital. Är den däremot för lång kan lånet komma att kosta dig betydligt mer pengar än nödvändigt.
Om lånet är till en enskild firma eller ett handelsbolag är man personligen återbetalningsansvarig för lånet, ifall det däremot är till ett aktiebolag är bolaget den som är ytterst ansvarig.
Jämför alltid de olika långivarna för att vara säker på att du får de bästa villkoren för just ditt företag och dina omständigheter.
