Ett bolån är en typ av lån som används för att finansiera köp av bostäder eller fastigheter. Bolånet har bostaden eller en fastigheten som säkerhet för lånet. Betalar man inte räntan och amorteringen kan långivaren gå via kronofogden och tvinga fram en försäljning av säkerheten för att få tillbaka sina pengar.
Innehållsförteckning
Hur mycket kan du låna?
Hur mycket du kan låna beror på flera faktorer, inklusive:
- Inkomst: Din betalningsförmåga påverkar hur stort lån banken beviljar.
- Bostadens värde: Banken lånar vanligtvis ut upp till 85 % av bostadens marknadsvärde.
- Kontantinsats: Du behöver ha minst 15 % av köpesumman i kontantinsats enligt lag.
Fast eller rörlig ränta?
En av de viktigaste aspekterna av ett bolån är räntan, ska man välja fast eller rörlig?. Det finns två huvudsakliga typer:
- Fast ränta: Räntan låses på en viss nivå under en bestämd tid, vanligtvis mellan 1 och 10 år. Detta ger stabilitet men kan bli dyrare om marknadsräntorna sjunker.
- Rörlig ränta: Räntan följer marknadens svängningar och kan ändras var tredje månad. Detta har historiskt sett varit billigare på lång sikt men innebär större risk.
Ska man binda räntan?
Om räntorna förväntas stiga kan det vara fördelaktigt att binda räntan. Vid fallande eller stillastående räntor är rörlig ränta ofta ett bättre alternativ.
Amortering
Amortering innebär att du betalar tillbaka på lånets kapitalbelopp. Det finns två amorteringsmodeller:
- Rak amortering: Du betalar samma belopp på lånet varje månad, men räntedelen minskar över tid.
- Annuitet: Totalkostnaden är densamma varje månad, vilket innebär att amorteringsdelen ökar medan räntekostnaden minskar varje månad.
Amorteringskrav
Enligt svensk lag gäller följande amorteringskrav som baseras på låntagarens belåningsgrad och skuldkvot:
- Lån över 50 % av bostadens värde: 1 % amortering per år.
- Lån över 70 % av bostadens värde: 2 % amortering per år.
- Om skulden överstiger 4,5 gånger årsinkomsten före skatt: ytterligare 1 % amortering per år.
Kostnader för bolån
Utöver ränta och amortering tillkommer andra kostnader, såsom:
- Uppläggningsavgift: En engångsavgift när lånet tecknas.
- Administrativa avgifter: Återkommande avgifter för lånehantering.
- Pantbrev och lagfart: Vid köp av hus kan du behöva betala för uttag av nya pantbrev (2 % av lånebeloppet) och lagfart (1,5 % av köpesumman eller taxeringsvärdet).
🔗 Läs mer om lagfart och pantbrev
Jämför bolån innan du väljer
Det är viktigt att jämföra olika långivare för att hitta bästa villkor. Tänk på följande:
- Räntesats (nominell och effektiv ränta)
- Bindningstid
- Amorteringsvillkor
- Avgifter
Tips för att sänka kostnaden för ditt bolån
- Förhandla räntan: Kontakta flera banker och spela ut deras erbjudanden mot varandra.
- Samla din ekonomi: Många banker ger bättre villkor om du samlar lån och sparande hos dem.
- Amortera mer: Genom att minska lånebeloppet sjunker räntekostnaden.
- Håll koll på ränteläget: Överväg att binda räntan om räntorna är på väg upp.
Vanliga frågor om bolån
Vad händer om jag inte kan betala?
Om du inte kan betala ditt bolån kan banken kräva att du säljer bostaden. Det är viktigt att kontakta banken direkt vid betalningssvårigheter.
Kan jag byta bank när jag har bolån?
Ja, du kan flytta ditt bolån till en annan bank. Tänk på att det kan tillkomma avgifter om du har ett bundet bolån som måste lösas innan flytt.
Är bolån avdragsgilla?
Ja, du får göra avdrag på 30 % av räntekostnader upp till 100 000 kronor per år och 21 % på belopp över det.
