Amortering innebär att du betalar tillbaka på det belopp du lånat, kallat lånets kapitalbelopp. Amorteringen sker regelbundet, vanligtvis varje månad, och är en central del av bolånekostnaderna tillsammans med ränta och eventuella avgifter.
Amorteringen minskar ditt lån över tid, vilket också leder till att räntekostnaden sjunker eftersom räntan beräknas på det återstående lånebeloppet.
De två vanligaste amorteringsuppläggen
Det finns två huvudsakliga sätt att amortera på ett bolån: rak amortering och annuitet. Vilket alternativ som passar bäst beror på din ekonomiska situation och preferenser.
- Rak amortering ger lägre totalkostnad för lånet men innebär högre initiala månadskostnader.
- Annuitet ger en stabil månadskostnad, vilket är enklare att budgetera, men totalkostnaden blir högre.
1. Rak amortering
Med rak amortering betalar du ett fast belopp av lånet varje månad. Utöver detta tillkommer räntekostnader, som baseras på den kvarvarande skulden. Eftersom lånebeloppet minskar efter varje betalning, minskar även räntekostnaden över tid.
Rak amortering används i princip alltid för bolån
Fördelar:
- Totalkostnaden för lånet blir lägre jämfört med annuitet.
- Du betalar av lånet snabbare eftersom amorteringsdelen är konstant.
Nackdel:
- Högre månadskostnader i början av låneperioden, vilket kan belasta din ekonomi.
Exempel:
Du lånar 1 000 000 kr med rak amortering och en ränta på 4 %:
- Månad 1: Amortering = 4 167 kr, Ränta = 3 333 kr → Totalt = 7 500 kr.
- Månad 12: Amortering = 4 167 kr, Ränta = 3 000 kr → Totalt = 7 167 kr.
2. Annuitet
Med annuitet betalar du ett samma totala belopp varje månad (om räntan är fast). I början består en större del av betalningen av ränta och en mindre del av amortering. Över tid ökar amorteringsdelen medan räntekostnaden minskar.
Annuitet används i princip alltid för privatlån och andra blancolån, dvs lån utan säkerhet.
Fördelar:
- Jämn månadskostnad gör det enklare att planera din ekonomi.
- Lägre initial kostnad än rak amortering.
Nackdel:
- Totalkostnaden för lånet blir högre eftersom du betalar mindre på lånet i början, vilket leder till högre räntekostnader.
Exempel:
Du lånar 1 000 000 kr med annuitet och en ränta på 4 %:
- Månad 1: Totalt = 7 000 kr (Ränta = 3 333 kr, Amortering = 3 667 kr).
- Månad 12: Totalt = 7 000 kr (Ränta = 3 000 kr, Amortering = 4 000 kr).
Rak amortering vs. Annuitet – jämförelse
| Egenskap | Rak amortering | Annuitet |
|---|---|---|
| Månadskostnad | Hög i början, minskar med tiden | Samma belopp varje månad (vid fast ränta) |
| Totalkostnad för lånet | Lägre | Högre |
