När man tar ett bolån är begrepp som belåningsgrad och skuldkvot centrala. Dessa faktorer används av banker och långivare för att bedöma låntagarens ekonomiska situation och för att avgöra amorteringskravet.
Innehållsförteckning
Belåningsgrad
Belåningsgraden anger hur stor del av bostadens värde som är belånat. Den beräknas som förhållandet mellan lånebeloppet och bostadens amorteringsgrundande värde, uttryckt i procent.
Formel:
Belåningsgrad = (Bolånets storlek / Bostadens värde)*100
Exempel: Om du lånar 2 000 000 kr och bostaden är värd 2 500 000 kr är belåningsgraden:2 000 000 / 2 500 000 = 0,8
0,8 * 100 = 80 %
Skuldkvot
Skuldkvoten anger förhållandet mellan låntagarens totala skulder och den årliga bruttoinkomsten (inkomsten före skatt).
Formel:
Skuldkvot = (Totala skulder / Årlig bruttoinkomst) × 100
Exempel: Om du har totala skulder på 3 000 000 kr och en årlig bruttoinkomst på 600 000 kr är skuldkvoten:
3 000 000 / 600 000 = 5
5 * 100 = 500 %
Belåningsgradens & skuldkvotens påverkan på amorteringskravet
Amorteringskravet styrs av regler från Finansinspektionen och beror på belåningsgraden och skuldkvoten. Här är reglerna i detalj:
Belåningsgradens påverkan
- Belåningsgrad över 70 %: Låntagaren måste amortera minst 2 % av lånebeloppet per år.
- Belåningsgrad mellan 50 % och 70 %: Låntagaren måste amortera minst 1 % av lånebeloppet per år.
- Belåningsgrad under 50 %: Ingen amortering krävs enligt lagen, men banken kan ha egna krav.
Skuldkvotens påverkan
Om låntagarens skuldkvot överstiger 450 % av den årliga bruttoinkomsten tillkommer ett extra amorteringskrav:
- Låntagaren måste amortera ytterligare 1 % av lånebeloppet per år.
Exempel
Om du har en belåningsgrad som överstiger 70 % och en skuldkvot som överstiger 450 % måste du alltså amortera 2+1 = 3 % totalt per år på ditt bolån.
Exempel 1: Hög belåningsgrad och låg skuldkvot:
- Belåningsgrad: 75 %
- Skuldkvot: 400 %
- Amorteringskrav: 2 % per år (på grund av belåningsgraden).
Exempel 2: Hög skuldkvot och lägre belåningsgrad:
- Belåningsgrad: 60 %
- Skuldkvot: 500 %
- Amorteringskrav: 2 % per år (1 % för belåningsgraden + 1 % för skuldkvoten).
Exempel 3: Låg belåningsgrad och skuldkvot:
- Belåningsgrad: 45 %
- Skuldkvot: 300 %
- Amorteringskrav: 0 % per år (ingen lagstadgad amortering).
Kan man påverka sin belåningsgrad & skuldkvot?
Det finns sätt att förbättra sin belåningsgrad och sin skuldkvot:
- Öka kontantinsatsen: Genom att betala en större del av bostaden själv minskar belåningsgraden.
- Amortera på befintliga lån: Detta sänker både belåningsgraden och skuldkvoten.
- Höj din inkomst: Ökad inkomst minskar skuldkvoten och kan leda till mildare amorteringskrav.
- Värdera om bostaden: Du kan värdera upp bostaden och sänka belåningsgraden. Värdet som banken använder för att beräkna amorteringskravet kan dock ändras tidigast vart 5:e år.
